Calculer le taux d’intérêt d’un crédit : formules et exemples
L’essentiel
- Les intérêts d’un mois se calculent sur le capital qui reste dû, avec un taux mensuel dérivé du taux annuel.
- Ce taux mensuel peut être obtenu de deux façons (division par 12 ou taux équivalent) : le résultat diffère de quelques euros, et votre contrat doit préciser la méthode.
- La mensualité d’un prêt à mensualités constantes suit une formule unique ; on peut aussi l’inverser pour retrouver le taux à partir de la mensualité.
- Pour comparer des offres, c’est le TAEG qui compte : il ajoute au taux débiteur les frais obligatoires.
Cette page détaille la méthode de calcul, étape par étape, avec des exemples chiffrés. Tous les taux et montants utilisés sont des hypothèses d’illustration, pas des offres du marché.
Les trois taux à distinguer avant de calculer
| Taux | À quoi il sert |
|---|---|
| Taux débiteur | Taux annuel appliqué au capital emprunté pour calculer les intérêts. Il ne comprend pas les frais. |
| Taux périodique | Taux par période (souvent par mois) réellement appliqué pour calculer les intérêts de cette période. |
| TAEG | Coût total du crédit (intérêts et frais obligatoires) exprimé en pourcentage annuel. C’est l’indicateur de comparaison. |
Ce qui fait varier ces taux d’une offre à l’autre et les plafonds légaux sont expliqués dans notre page taux d’intérêt d’un prêt personnel en Belgique. Ici, on se concentre sur le calcul.
Étape 1 : passer du taux annuel au taux mensuel
Un crédit se rembourse en général par mois. Il faut donc transformer le taux annuel en taux mensuel. Deux méthodes existent :
- Taux proportionnel : taux annuel ÷ 12. Avec 6 % par an, on obtient 0,5 % par mois.
- Taux équivalent : (1 + taux annuel)1/12 − 1. Avec 6 % par an, on obtient environ 0,4868 % par mois.
Le taux équivalent est un peu plus bas, parce que les intérêts mensuels se capitalisent sur l’année : 0,5 % par mois pendant 12 mois correspond en réalité à environ 6,17 % sur un an.
Laquelle s’applique à votre crédit ? Pour un crédit hypothécaire à destination immobilière, le Code de droit économique impose la relation (1 + i)n = 1 + I entre le taux périodique i et le taux débiteur annuel I : c’est la méthode du taux équivalent. Pour un crédit à la consommation, la loi ne fixe pas une méthode unique : c’est le contrat qui détermine comment le prêteur calcule les intérêts. En cas de doute, demandez le taux mensuel appliqué ou le tableau d’amortissement.
Étape 2 : calculer la mensualité
Pour un prêt remboursé par mensualités constantes (comme un prêt à tempérament), la mensualité M se calcule ainsi :
M = C × i ÷ (1 − (1 + i)−n)
où C est le capital emprunté, i le taux mensuel et n le nombre de mensualités. Le coût des intérêts vaut ensuite M × n − C.
Exemple (hypothèse) : 10 000 € sur 48 mois, taux débiteur de 6 % par an, sans frais.
| Méthode | Mensualité | Intérêts totaux |
|---|---|---|
| Taux proportionnel (0,5 %) | 234,85 € | 1 272,80 € |
| Taux équivalent (0,4868 %) | 234,12 € | 1 237,76 € |
Pour un même « 6 % », l’écart atteint ici 35,04 € sur la durée. C’est faible, mais cela explique pourquoi deux calculs apparemment identiques ne tombent pas juste.
Étape 3 : calculer les intérêts de chaque mois
La loi prévoit qu’en cas d’amortissement, les intérêts sont calculés sur le solde restant dû. Chaque mois :
- intérêts du mois = capital restant dû × taux mensuel ;
- capital remboursé = mensualité − intérêts du mois ;
- nouveau capital restant dû = ancien capital − capital remboursé.
Avec l’exemple ci-dessus (taux équivalent, mensualité de 234,12 €) :
| Mois | Intérêts | Capital remboursé |
|---|---|---|
| 1 | 48,68 € | 185,44 € |
| 2 | 47,77 € | 186,35 € |
| 3 | 46,87 € | 187,25 € |
Après trois mois, il reste 9 440,96 € à rembourser. La part d’intérêts diminue chaque mois et la part de capital augmente : c’est ce que montre un tableau d’amortissement.
Étape 4 : retrouver le taux à partir d’une mensualité
C’est la question inverse, fréquente quand une publicité ou un vendeur n’annonce qu’une mensualité. Il n’existe pas de formule directe : on procède par essais successifs.
Exemple (hypothèse) : on vous propose 10 000 € remboursés en 48 mensualités de 240 €, sans frais.
| Taux mensuel testé | Mensualité obtenue | Conclusion |
|---|---|---|
| 0,5 % | 234,85 € | trop bas |
| 0,6 % | 240,39 € | un peu trop haut |
| 0,593 % | 240,00 € | trouvé |
Un taux mensuel d’environ 0,593 % correspond à un taux annuel équivalent d’environ 7,35 % (ou 7,12 % si on le multiplie simplement par 12). Le coût total est de 240 × 48 − 10 000 = 1 520 €. La fonction TAUX d’un tableur fait ce calcul automatiquement.
Étape 5 : du taux débiteur au TAEG
Le taux débiteur ne tient pas compte des frais. Le TAEG, lui, est le taux qui égalise le montant réellement mis à votre disposition et l’ensemble de vos remboursements et frais obligatoires. Sa formule de calcul est fixée par la réglementation, et toute publicité qui mentionne un taux ou un coût doit l’indiquer, avec un exemple représentatif.
Exemple (hypothèse) : même crédit de 10 000 € sur 48 mois à 6 % (mensualité de 234,12 €), mais avec 200 € de frais de dossier payés au départ. Vous ne disposez donc réellement que de 9 800 €. En refaisant l’étape 4 avec 9 800 € au lieu de 10 000 €, on obtient un taux annuel effectif d’environ 7,1 %. Le coût total passe de 1 237,76 € à 1 437,76 €.
Ce calcul simplifié donne un ordre de grandeur ; le TAEG officiel repose sur un calcul en jours et peut différer légèrement. Une assurance obligatoire pour obtenir le crédit entre aussi dans le TAEG ; une assurance réellement facultative n’y entre pas, mais elle pèse quand même sur votre budget.
Ce que change la durée
Même crédit (10 000 € à 6 %, taux équivalent, sans frais), trois durées :
| Durée | Mensualité | Intérêts totaux |
|---|---|---|
| 36 mois | 303,50 € | 926,00 € |
| 48 mois | 234,12 € | 1 237,76 € |
| 60 mois | 192,59 € | 1 555,40 € |
Allonger la durée fait baisser la mensualité mais augmente le coût. Pour comparer deux offres, gardez le même montant et la même durée.
La durée que vous pouvez choisir n’est toutefois pas libre : vérifiez aussi la durée maximale autorisée selon le montant emprunté avant de refaire vos calculs.
Les erreurs de calcul les plus fréquentes
- Diviser un TAEG par 12 et l’utiliser comme taux mensuel : le TAEG est un taux effectif, sa conversion mensuelle passe par le taux équivalent.
- Calculer avec le taux débiteur et croire obtenir le coût total : les frais obligatoires manquent.
- Comparer des mensualités de crédits de montants ou de durées différents.
- Oublier les arrondis : quelques centimes d’écart avec l’offre sont normaux ; plusieurs euros signalent un paramètre différent (frais, assurance, date de première échéance, méthode du taux mensuel).
Vérifier une offre en pratique
- Relevez dans l’offre le montant, la durée, la mensualité, le taux débiteur, le TAEG et le montant total dû.
- Recalculez la mensualité avec la formule de l’étape 2. Si elle ne correspond pas, demandez au prêteur sa méthode de calcul et le détail des frais.
- Comparez le TAEG et le montant total dû avec d’autres offres au même montant et à la même durée. Notre guide pour trouver le prêt personnel le moins cher détaille cette comparaison.
- Vérifiez que la mensualité reste supportable si vos revenus baissent ou si une dépense imprévue survient.
Pour obtenir des chiffres personnalisés, vous pouvez faire une simulation sur un site commercial partenaire. Ce lien commercial mène au simulateur d’Express Finance, un courtier en crédit ; une simulation n’est ni une offre ni un accord, et l’octroi dépend de l’analyse de votre dossier.
Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.
Sources
Consultées le 24/09/2026.
- Code de droit économique (Justel) : art. I.9, 44° (taux débiteur et relation (1 + i)n = 1 + I pour le crédit hypothécaire à destination immobilière), 44/1° (taux périodique) ; art. VII.64 (mentions obligatoires de la publicité, dont le TAEG) ; art. VII.144 (intérêts calculés sur le solde restant dû).
- Credit2Consumer, code annoté des crédits aux consommateurs – Taux débiteur et Taux périodique : méthodes de calcul des intérêts, absence de méthode unique pour le crédit à la consommation depuis le 1er décembre 2010.
- Wikifin (FSMA) – Combien coûte un crédit ? Le TAEG.
- Exemples chiffrés : hypothèses de ce site, calculs vérifiés le 24/09/2026.
