Comment contracter un crédit à la consommation ?

Pour contracter un crédit à la consommation en Belgique, vous pouvez vous adresser directement à un prêteur (banque ou société de crédit) ou passer par un intermédiaire de crédit : un agent lié, un courtier ou un vendeur qui propose un financement. Aucun intermédiaire n’est obligatoire. Le choix de l’interlocuteur détermine surtout le nombre d’offres que vous verrez. Les protections légales, elles, sont les mêmes partout.

L’essentiel

• Trois catégories d’intermédiaires existent en crédit à la consommation : agent lié, courtier et intermédiaire à titre accessoire (FSMA).
• Un agent lié travaille pour un seul prêteur ou un groupe de prêteurs. Un courtier met en relation plusieurs prêteurs et les consommateurs.
• L’intermédiaire ne peut recevoir aucune rémunération de votre part : c’est le prêteur qui le commissionne (art. VII.114 du Code de droit économique).
• Avant de signer, vous recevez une fiche d’information standardisée (SECCI). Après la signature, vous disposez de 14 jours pour renoncer au crédit.

Prêteur, agent lié ou courtier : qui fait quoi ?

La FSMA distingue trois catégories d’intermédiaires en crédit à la consommation. Un même intermédiaire ne peut être inscrit que dans une seule catégorie.

Qui ?	Ce qu’il vous propose
Prêteur	Ses propres crédits. Il accorde le crédit, signe le contrat avec vous et reste votre créancier jusqu’au remboursement.
Agent lié	Les crédits d’un seul prêteur ou d’un groupe de prêteurs, pour leur compte et sous leur entière responsabilité.
Courtier	Une mise en relation avec plusieurs prêteurs. Il n’est pas agent lié et exerce sous sa propre dénomination.
Vendeur	Intermédiaire « à titre accessoire » : il propose, pour le compte d’un prêteur, le financement d’un bien ou d’un service qu’il vend (voiture, meubles, équipement…).

S’adresser directement au prêteur

C’est la voie la plus simple si vous connaissez déjà l’établissement, par exemple votre banque. Sa limite est évidente : vous ne verrez que son catalogue. Pour préparer ce rendez-vous, voyez notre guide sur la demande de financement à la banque.

L’agent lié : une enseigne, un seul catalogue

L’agent lié peut avoir sa propre enseigne, son agence ou son site internet. Son parcours ressemble parfois à celui d’un comparateur, mais il ne distribue que les crédits du prêteur (ou du groupe) qui le mandate. Ce n’est pas un problème en soi : c’est simplement une information à connaître avant de croire que vous avez « fait le tour du marché ».

Le courtier : plusieurs prêteurs en une démarche

Le courtier ne prête pas. Il recueille votre demande et la présente à un ou plusieurs prêteurs avec lesquels il travaille. Il est utile si vous voulez obtenir plusieurs propositions sans refaire vos démarches, ou si votre profil demande d’expliquer votre dossier (revenus variables, activité indépendante…). Aucun courtier ne couvre pour autant l’ensemble du marché : demandez-lui avec quels prêteurs il travaille.

Pour savoir quels courtiers sont actifs en Belgique francophone, avec quels produits et sous quelle inscription, vous pouvez consulter cet aperçu des courtiers en crédit belges et de leurs agréments.

Le vendeur qui propose un financement

Le commerçant qui vous propose un crédit à la caisse agit pour le compte d’un prêteur. C’est ce prêteur, et non le magasin, qui sera votre créancier. Rien ne vous oblige à accepter ce financement : vous pouvez payer comptant ou financer l’achat ailleurs. Selon le cas, un crédit lié à un achat précis peut avoir d’autres conséquences qu’un prêt libre : voyez les différences entre crédit affecté et non affecté.

Qui paie l’intermédiaire ?

La loi est claire : l’intermédiaire de crédit ne peut recevoir, directement ou indirectement, aucune rémunération du consommateur qui a sollicité son intervention (art. VII.114, § 1er). Il est commissionné par le prêteur, et seulement si le contrat a été valablement conclu.

Conséquence pratique : un intermédiaire qui vous réclame des « frais de dossier », une « avance » ou un paiement quelconque pour trouver votre crédit enfreint cette règle. Pour comparer des offres, directes ou via un intermédiaire, fiez-vous au TAEG et au montant total à rembourser mentionnés dans la fiche d’information. Le TAEG est plafonné par arrêté royal selon le type, le montant et la durée du crédit (art. VII.94) : voyez comment vérifier le TAEG maximum de votre contrat.

Les étapes pour contracter un crédit à la consommation

1. Fixer le besoin. Montant, durée et mensualité supportable, avant tout contact. Vous pourrez ainsi comparer des offres calculées sur les mêmes paramètres.
2. Vérifier l’interlocuteur. Relevez sa dénomination légale et son numéro d’entreprise dans les mentions légales, puis cherchez-le dans le moteur de recherche « intermédiaires et prêteurs » de la FSMA. La catégorie affichée indique s’il s’agit d’un prêteur, d’un courtier ou d’un agent lié.
3. Remplir le questionnaire. Le prêteur ou l’intermédiaire doit vous remettre un formulaire qui porte au moins sur le but du crédit, vos revenus, vos personnes à charge et vos crédits en cours (art. VII.69). Répondez de façon exacte et complète : c’est aussi une obligation de votre côté. Le prêteur vérifie en outre votre identité (art. VII.76).
4. Recevoir l’information précontractuelle. Avant tout engagement, vous recevez sur support durable la fiche « informations européennes normalisées en matière de crédit aux consommateurs » (SECCI), qui reprend notamment le type de crédit, l’identité du prêteur et de l’intermédiaire, le montant et la durée (art. VII.70). Le prêteur ou l’intermédiaire doit vous l’expliquer et rechercher le type et le montant de crédit les mieux adaptés à votre situation et au but du crédit (art. VII.74 et VII.75).
5. Évaluation de votre solvabilité. Avant de conclure, le prêteur évalue votre capacité de remboursement et consulte la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale (art. VII.77). Il peut refuser le crédit.
6. Signer le contrat. Relisez le montant total à rembourser, le TAEG, la durée et les éventuelles assurances avant de signer.
7. Délai de rétractation. Vous disposez de 14 jours calendrier pour renoncer au contrat sans motif, à compter de sa conclusion ou de la réception des conditions contractuelles si elle est postérieure (art. VII.83). Il faut alors rembourser le capital reçu et les intérêts courus au plus tard 30 jours après la notification. Détails dans notre article sur l’annulation d’un crédit à la consommation.

Solliciter plusieurs interlocuteurs sans multiplier les demandes

Comparer plusieurs canaux reste la meilleure façon d’élargir le choix : votre banque, un ou deux prêteurs directs et, si vous le souhaitez, un courtier. Quelques règles évitent les mauvaises surprises :

• Mêmes paramètres partout : même montant, même durée, pour que les TAEG et montants totaux soient comparables.
• Transparence de l’intermédiaire : il ne peut pas fractionner vos demandes de crédit et doit signaler aux prêteurs qu’il sollicite les autres crédits demandés ou obtenus pour vous au cours des deux mois précédents (art. VII.113).
• Refus de l’intermédiaire : un intermédiaire ne peut pas introduire votre demande s’il estime que vous ne pourrez manifestement pas rembourser (art. VII.113, § 1er). Un refus à ce stade est un signal à prendre au sérieux, pas un obstacle à contourner.

Signaux d’alerte avant de signer

• Un paiement demandé avant le crédit (frais de dossier, garantie, « frais de déblocage ») par un intermédiaire : c’est interdit (art. VII.114).
• Une offre non sollicitée par e-mail, SMS ou réseau social, ou une visite à domicile que vous n’avez pas demandée par écrit : le démarchage pour des contrats de crédit est interdit (art. VII.67). Le SPF Économie rappelle que ce type d’offre est très souvent une arnaque.
• Un interlocuteur introuvable dans les registres de la FSMA, ou dont les coordonnées ne correspondent pas à celles du registre : des escrocs utilisent parfois le nom d’entreprises réelles. Vérifiez aussi les mises en garde publiées par la FSMA.
• Aucune fiche SECCI remise avant la signature, ou une pression pour signer « aujourd’hui ».

Questions fréquentes

Passer par un courtier coûte-t-il plus cher ?

Vous ne lui payez rien : la loi lui interdit toute rémunération de votre part. Ce qui compte pour comparer, c’est le TAEG et le montant total à rembourser de chaque offre, qu’elle vienne d’un prêteur en direct ou d’un courtier.

Comment savoir si je parle à un agent lié ou à un courtier ?

La catégorie d’inscription figure dans le moteur de recherche de la FSMA. Vous pouvez aussi poser la question directement : « Travaillez-vous pour un seul prêteur ou pour plusieurs, et lesquels ? »

Puis-je changer d’avis après avoir signé ?

Oui, pendant 14 jours calendrier, sans devoir vous justifier. La notification se fait par envoi recommandé ou par un autre moyen accepté par le prêteur dans le contrat.

Voir une offre de prêt personnel

Si vous avez défini votre montant et votre durée, vous pouvez consulter l’offre de prêt personnel de notre partenaire Express Finance, qui permet de choisir un montant et une durée puis d’introduire une demande en ligne. La demande reste soumise à l’examen de votre dossier.

 

Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.

Sources

• Code de droit économique, Livre VII (version consolidée Justel au 24/09/2026), art. VII.67, VII.69, VII.70, VII.74 à VII.77, VII.83, VII.94, VII.112 à VII.114 — ejustice.just.fgov.be (consulté le 25/09/2026).
• FSMA, « Quelles catégories d’intermédiaires en crédit à la consommation existe-t-il ? » et moteur de recherche « Intermédiaires et prêteurs » — fsma.be (consulté le 25/09/2026).
• SPF Économie (ConsumerConnect), « Regret après avoir contracté un prêt » et « Publicité pour prêts à faible taux d’intérêt » — consumerconnect.be (consulté le 25/09/2026).