Tableau d’amortissement d’un crédit : lecture, calcul et exemple
Un tableau d’amortissement détaille, échéance par échéance, ce que vous remboursez : la part d’intérêts, la part de capital et le capital qui reste dû après chaque paiement. En Belgique, il fait partie du contrat pour un prêt à tempérament comme pour un crédit hypothécaire, et vous pouvez le redemander sans frais pendant toute la durée d’un crédit à la consommation.
L’essentiel
- Chaque ligne indique une échéance : intérêts, capital remboursé et capital restant dû.
- Avec des mensualités constantes, les intérêts pèsent lourd au début et le capital baisse lentement.
- Avec un amortissement constant, la part de capital est fixe et la mensualité diminue.
- Pour un prêt à tempérament, le contrat n’est pas parfait tant que le tableau n’a pas été remis (art. VII.78 du Code de droit économique).
- Le capital restant dû sert de base pour chiffrer un remboursement anticipé.
Ce que contient un tableau d’amortissement
Chaque ligne correspond à une échéance, en général mensuelle. On y trouve :
- le numéro ou la date de l’échéance ;
- le montant payé (la mensualité) ;
- la part d’intérêts, calculée sur le capital restant dû avant ce paiement ;
- la part de capital, c’est-à-dire ce qui réduit vraiment la dette ;
- le capital restant dû après le paiement.
Certains tableaux ajoutent une colonne pour des coûts additionnels (une prime d’assurance payée avec l’échéance, par exemple). Pour un crédit à la consommation, la loi prévoit que le tableau ventile chaque paiement entre capital, intérêts et, le cas échéant, coûts additionnels.
Le tableau n’est qu’une partie du contrat : pour vérifier les autres informations qui doivent y figurer, vous pouvez consulter les mentions obligatoires d’un contrat de prêt à tempérament et vos droits d’emprunteur.
Mensualités constantes ou amortissement constant
Deux modes de remboursement produisent des tableaux très différents.
| Mode | Fonctionnement |
|---|---|
| Mensualités constantes | Le montant payé est fixe ; la part d’intérêts baisse et celle du capital monte. |
| Amortissement constant | La part de capital est fixe ; les intérêts, donc la mensualité, baissent. |
Les mensualités constantes facilitent le budget. L’amortissement constant demande un effort plus élevé au départ, mais le capital diminue plus vite et le total des intérêts est un peu plus faible, à taux et durée identiques.
Exemple chiffré : 10 000 € sur 36 mois
Hypothèses d’illustration, qui ne correspondent à aucune offre : 10 000 € empruntés, 36 mensualités, taux mensuel de 0,5 % (environ 6,17 % par an en taux équivalent). Les montants sont arrondis au centime ; dans un vrai tableau, la dernière échéance absorbe l’écart d’arrondi.
Avec des mensualités constantes
La mensualité est de 304,22 €.
| Échéance | Intérêts / capital | Reste dû |
|---|---|---|
| 1 | 50,00 / 254,22 | 9 745,78 |
| 2 | 48,73 / 255,49 | 9 490,29 |
| 3 | 47,45 / 256,77 | 9 233,52 |
| … | … | … |
| 34 | 4,52 / 299,70 | 603,91 |
| 35 | 3,02 / 301,20 | 302,71 |
| 36 | 1,51 / 302,71 | 0,00 |
Lecture de la première ligne : 10 000 € × 0,5 % = 50,00 € d’intérêts. Le reste de la mensualité, 254,22 €, rembourse le capital, qui passe à 9 745,78 €. Le mois suivant, les intérêts sont calculés sur ce nouveau solde, et ainsi de suite.
Sur toute la durée, les intérêts atteignent environ 951,90 €. Après 12 mensualités, vous avez versé 3 650,64 €, dont 514,69 € d’intérêts : le capital restant dû n’a baissé que de 3 135,94 €, à 6 864,06 €.
Avec un amortissement constant
Le capital remboursé est de 277,78 € chaque mois (10 000 € ÷ 36). La première échéance vaut 327,78 € (277,78 € + 50,00 € d’intérêts), la dernière 279,17 €. Le total des intérêts descend à 925,00 €, soit environ 27 € de moins, au prix d’une mensualité plus élevée pendant la première moitié du crédit.
Pour la formule de la mensualité et le passage du taux annuel au taux mensuel, voir notre guide calculer le taux d’intérêt d’un crédit.
Ce que dit la loi belge sur le tableau d’amortissement
Crédit à la consommation
- Remise obligatoire : sauf pour une ouverture de crédit, un contrat à durée déterminée avec amortissement du capital (un prêt à tempérament, par exemple) n’est pas parfait tant que le tableau d’amortissement n’a pas été remis à chaque partie ayant un intérêt distinct (art. VII.78, § 1er).
- Droit de le redemander : le contrat mentionne votre droit de recevoir, à votre demande et sans frais, à tout moment, un relevé sous forme de tableau d’amortissement (art. VII.78, § 3, 4°).
- Taux non fixe : si le taux débiteur n’est pas fixe, le tableau doit préciser que ses données ne valent que jusqu’à la prochaine modification du taux ou des coûts.
Crédit hypothécaire
- Le tableau d’amortissement fait partie intégrante du contrat (art. VII.134, § 1er). Il décompose chaque échéance et indique le solde restant dû après chaque paiement (art. VII.134, § 3, 4°).
- Les intérêts sont calculés sur le solde restant dû (art. VII.144).
- En cas de taux variable, l’information sur le nouveau taux est accompagnée, le cas échéant, d’un nouveau tableau sans frais pour la durée restant à courir (art. VII.143, § 6). Le tableau de départ n’est donc qu’un scénario.
Se servir du tableau pour un remboursement anticipé
Le capital restant dû indique ce qu’il reste à rembourser, et la somme des intérêts des échéances suivantes donne l’économie maximale. Il faut en déduire l’indemnité que le prêteur peut réclamer.
| Crédit | Règle et indemnité maximale |
|---|---|
| Consommation à taux fixe | Total ou partiel, à tout moment, préavis recommandé de 10 jours. Indemnité : 1 % du capital remboursé (0,5 % s’il reste un an ou moins). |
| Hypothécaire | Total à tout moment, préavis recommandé de 10 jours. Indemnité : 3 mois d’intérêts sur le montant remboursé. |
Pour un crédit à la consommation, l’indemnité ne peut pas dépasser les intérêts qui restaient à payer, et aucune n’est due pour une ouverture de crédit ni pendant une période où le taux n’est pas fixe (art. VII.96 et VII.97). Pour un crédit hypothécaire, le contrat peut encadrer les remboursements partiels, sans pouvoir empêcher un remboursement partiel par année civile ni un remboursement d’au moins 10 % du montant initial du crédit (art. VII.147/11 et VII.147/12).
Dans l’exemple ci-dessus (crédit à la consommation à taux fixe) :
- après la 12e échéance, il reste 6 864,06 € à rembourser. Les 24 échéances suivantes contiennent 437,20 € d’intérêts ; l’indemnité maximale est de 68,64 € (1 %). L’économie nette est d’au moins 368,56 € ;
- après la 30e échéance, il reste 1 793,79 €. Il ne reste que 31,52 € d’intérêts et l’indemnité peut atteindre 8,97 € (0,5 %) : l’économie tombe à environ 22,55 €.
Plus le remboursement est précoce, plus il est intéressant. Pour la démarche complète, lisez solder un crédit à la consommation ou, pour un prêt logement, solder son crédit immobilier.
Vérifier son tableau avant de signer
- La somme des parts de capital doit être égale au montant emprunté.
- Le nombre de lignes doit correspondre à la durée convenue.
- Le total des paiements moins le capital doit correspondre au coût annoncé dans l’offre. S’il est plus élevé, cherchez des frais ou une prime d’assurance intégrés à l’échéance.
- Pour comparer deux offres, demandez un tableau à durée identique : sinon, vous comparez la durée plutôt que le prix.
Erreurs fréquentes
- Confondre total versé et capital remboursé : en début de crédit, une partie importante de chaque paiement correspond aux intérêts.
- Allonger la durée pour baisser la mensualité sans regarder le total des intérêts, qui augmente.
- Considérer comme définitif le tableau d’un crédit à taux variable : il sera recalculé à chaque révision du taux.
- Rembourser par anticipation en fin de crédit sans calculer : l’indemnité peut absorber une grande partie de l’économie.
Pour les durées maximales et le fonctionnement d’un prêt à mensualités fixes, consultez notre fiche sur le prêt à tempérament.
Simuler un prêt personnel
Le simulateur d’Express Finance, partenaire commercial de ce site, affiche des mensualités selon le montant et la durée choisis. Le résultat reste indicatif : le taux et l’acceptation dépendent de l’examen de votre dossier par le prêteur, et le tableau d’amortissement définitif vous est remis avec le contrat.
Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.
Sources
- Code de droit économique, livre VII (Justel, version consolidée au 4 août 2026) : art. VII.78, VII.96, VII.97, VII.134, VII.143, VII.144, VII.147/11 et VII.147/12. Consulté le 25 septembre 2026.
- Wikifin (FSMA) : comment rembourser un crédit ? Consulté le 25 septembre 2026.
- Calculs de l’exemple : formule de la mensualité constante, vérifiés par programme le 25 septembre 2026.
