Bien choisir son prêt personnel : la grille de comparaison

Pour bien choisir un prêt personnel en Belgique, comparez au moins trois offres pour le même montant et la même durée, à partir du formulaire d’information précontractuelle (SECCI) que chaque prêteur doit vous remettre. Retenez l’offre dont le montant total dû est le plus bas, à condition que la mensualité reste supportable, que le prêteur soit agréé par la FSMA et que les conditions annexes (assurance, remboursement anticipé) ne réservent pas de surprise.

Cette page vous donne une grille de comparaison en huit points, un exemple chiffré et la méthode pour passer d’une publicité à une offre réellement comparable.

L’essentiel

Comparez des offres à montant et durée identiques, jamais une mensualité seule.

Le TAEG sert à comparer ; le montant total dû indique ce que vous paierez vraiment.

Chaque offre doit être accompagnée du formulaire SECCI, remis gratuitement avant tout engagement.

Empruntez uniquement auprès d’un prêteur repris sur la liste de la FSMA.

Après signature, vous disposez de 14 jours pour renoncer au contrat sans motif.

Avant de comparer : fixer trois paramètres

Une comparaison n’a de sens que si les offres portent sur la même demande. Avant de consulter un prêteur, arrêtez :

Le montant : le prix du projet moins votre apport, sans marge « au cas où » qui augmente les intérêts.
La durée : la plus courte compatible avec votre budget mensuel. Plus elle est longue, plus le coût total augmente.
La formule : un prêt personnel (prêt à tempérament) convient à un besoin ponctuel dont le montant est connu. Pour un besoin récurrent ou un achat chez un vendeur, d’autres formules existent : voir quel type de prêt à la consommation choisir.

La loi limite la durée d’un prêt à tempérament selon le montant emprunté. Quelques repères :

Montant emprunté	Durée maximale
2 501 à 3 700 €	30 mois
5 601 à 7 500 €	42 mois
7 501 à 10 000 €	48 mois
10 001 à 15 000 €	60 mois
15 001 à 20 000 €	84 mois
20 001 à 37 000 €	120 mois

Source : Wikifin (FSMA), page « Le prêt à tempérament », mise à jour du 12/02/2026. Une offre qui dépasse ces durées doit vous alerter.

La grille de comparaison en 8 points

Reprenez chaque offre reçue et vérifiez les points suivants. Une offre qui ne permet pas de répondre à l’un d’eux n’est pas encore comparable.

Critère	Ce qu’il faut vérifier
1. Le prêteur	Il figure sur la liste des prêteurs en crédit à la consommation publiée par la FSMA. Un intermédiaire doit lui aussi être inscrit.
2. Le SECCI	Vous avez reçu le formulaire « informations européennes normalisées en matière de crédit aux consommateurs » avant de vous engager.
3. Le TAEG	Il intègre les intérêts et les autres coûts du crédit, comme les frais de dossier. Comparez-le entre offres de même montant et même durée. Il ne peut dépasser le maximum légal publié par le SPF Économie.
4. Le montant total dû	C’est la somme de toutes les mensualités. C’est le chiffre qui tranche entre deux offres.
5. La durée	Elle correspond à celle que vous avez demandée et respecte le maximum légal.
6. L’assurance	Est-elle obligatoire ou facultative ? Sa prime est-elle comprise dans le TAEG ? Sinon, ajoutez-la au coût total.
7. Le remboursement anticipé	Le montant de l’indemnité prévue, qui ne peut dépasser le plafond légal (voir plus bas).
8. Les frais hors TAEG	Frais en cas de retard ou de défaut de paiement : ils ne figurent pas dans le TAEG mais doivent être indiqués.

Sur l’assurance : le prêteur ou l’intermédiaire ne peut pas vous imposer de souscrire un autre contrat auprès de lui ou d’un tiers qu’il désigne pour obtenir le crédit (Code de droit économique, art. VII.87). Vous restez libre de comparer.

Pour lire le contrat lui-même, clause par clause, consultez notre guide sur le contrat de crédit à la consommation.

Exemple : le taux le plus bas n’est pas toujours l’offre la moins chère

Exemple illustratif, hypothèses : emprunt de 12 000 €, mensualités constantes, TAEG supposé identique au coût réel, aucune assurance. Ces taux ne sont pas des offres réelles.

Offre	Mensualité	Total remboursé
A : TAEG 7 %, 48 mois	286,16 €	13 735,68 €
B : TAEG 6,5 %, 60 mois	233,75 €	14 025,00 €

L’offre B affiche un taux plus bas et une mensualité inférieure de 52,41 €. Elle coûte pourtant 289,32 € de plus au total, parce qu’elle dure un an de plus. C’est pourquoi une comparaison se fait à durée égale, puis sur le montant total dû.

Pour vérifier une mensualité à partir d’un TAEG, voyez comment calculer une mensualité avec le TAEG.

Pour vous exercer à lire un résultat chiffré avant de recevoir des offres, la page simulation de prêt personnel d’Online Credit explique comment interpréter la mensualité, le TAEG et la durée affichés.

Ce qu’une publicité ne vous dit pas

Une publicité ne vous engage à rien et n’engage pas le prêteur. Seule l’offre personnalisée, accompagnée du SECCI, contient des chiffres qui vous concernent. Quelques formulations à lire avec recul :

« À partir de X % » : le meilleur cas, pour un profil, un montant et une durée précis. Votre taux peut être différent.
« Réponse rapide » ou « immédiate » : au mieux une première réponse sur la base de vos déclarations. Le prêteur doit de toute façon évaluer votre solvabilité et consulter la Centrale des crédits aux particuliers avant de conclure (art. VII.77).
« Sans justificatif » : au mieux, sans facture d’achat à produire. Le prêteur doit toutefois vérifier votre identité et votre situation financière, et tenir compte du but du crédit (art. VII.75 à VII.77). Une publicité qui laisse entendre qu’un crédit peut être conclu sans ces éléments est interdite (art. VII.65).
« Mensualité réduite » : elle s’obtient presque toujours en allongeant la durée, donc en augmentant le coût total.

La loi interdit aussi les publicités axées sur la facilité ou la rapidité d’obtention du crédit (art. VII.65). Toute publicité qui cite un taux doit mentionner « Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent. » ainsi que le TAEG, le montant, la durée et, le cas échéant, le montant total dû (art. VII.64).

La méthode, étape par étape

Fixez montant et durée, et calculez la mensualité maximale que votre budget supporte.
Vérifiez sur le site de la FSMA que chaque prêteur ou intermédiaire consulté y figure.
Demandez une offre et le SECCI à au moins trois prêteurs, pour les mêmes paramètres.
Remplissez la grille en 8 points pour chaque offre.
Classez les offres selon le montant total dû, assurance éventuelle comprise.
Utilisez les offres concurrentes pour discuter les conditions : voir comment négocier le taux d’un prêt personnel.
Ne signez pas sur place : relisez le contrat chez vous et vérifiez qu’il reprend les chiffres de l’offre.

Les erreurs les plus fréquentes

Comparer des mensualités d’offres de durées différentes.
Emprunter plus que nécessaire parce que la mensualité « passe ».
Accepter une assurance sans savoir si elle est facultative ni combien elle coûte au total.
Négliger les crédits en cours : ils pèsent dans l’évaluation de votre solvabilité et dans votre budget.
Répondre à une offre reçue par message sans vérifier l’identité du prêteur. Contactez-le par ses coordonnées officielles.

Après la signature : vos deux marges de manœuvre

Le délai de rétractation. Vous pouvez renoncer au contrat pendant 14 jours, sans donner de motif, par envoi recommandé ou par un autre support accepté par le prêteur (art. VII.83). Si vous avez déjà reçu les fonds, vous remboursez le capital et les intérêts courus pour la période concernée.

Le remboursement anticipé. Vous pouvez rembourser tout ou partie du prêt avant l’échéance. L’indemnité éventuelle est plafonnée à 1 % du capital remboursé anticipativement si plus d’un an reste à courir, et à 0,5 % si le délai restant est d’un an ou moins, sans pouvoir dépasser les intérêts que vous auriez payés (art. VII.97). Exemple : rembourser 5 000 € par anticipation avec plus d’un an restant coûte au maximum 50 € d’indemnité.

Si vous rencontrez des difficultés de remboursement, un retard peut être enregistré à la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale. Parlez-en à votre prêteur dès le premier incident.

Comparer une offre de prêt personnel

Une fois vos paramètres fixés, vous pouvez obtenir une simulation pour votre montant et votre durée, puis la comparer avec la grille ci-dessus. Il s’agit d’une simulation sur un site commercial partenaire, pas d’une offre ferme ni d’un accord.

Simuler un prêt personnel

Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.

Sources

Consultées le 24/09/2026.

Wikifin (FSMA) – Le prêt à tempérament (mise à jour du 12/02/2026) : définition, durées maximales.
Wikifin (FSMA) – Combien coûte un crédit ? Le TAEG (12/02/2026) : contenu du TAEG, frais exclus.
Wikifin (FSMA) – De quelle protection bénéficie l’emprunteur ? (10/02/2026) : SECCI, rétractation, prêteurs agréés.
Wikifin (FSMA) – Rembourser un crédit à la consommation plus tôt (09/02/2026).
FSMA – Prêteurs : listes des prêteurs agréés.
Code de droit économique, livre VII (Justel) : art. VII.64, VII.65, VII.70, VII.75, VII.76, VII.77, VII.83, VII.87, VII.94, VII.97.
SPF Économie – Tarifs maximaux : les TAEG maximaux légaux fixés par arrêté royal (art. VII.94).