Taux d’intérêt d’un prêt personnel en Belgique : comment il est fixé
Le taux d’intérêt d’un prêt personnel n’est pas un tarif national unique. En Belgique, chaque prêteur fixe librement son taux, mais sous un plafond légal : un TAEG maximum fixé par arrêté royal selon le type de crédit et le montant. Le taux qui vous est proposé dépend ensuite du montant, de la durée, de la finalité du prêt et de l’analyse de votre dossier. Voici comment ces éléments s’articulent, et ce qui change pour vous une fois le contrat signé.
L’essentiel
- Deux taux figurent dans une offre : le taux débiteur (les intérêts seuls) et le TAEG (intérêts et frais obligatoires). Seul le TAEG permet de comparer.
- Le prêteur choisit son taux, mais il ne peut pas dépasser le TAEG maximum légal applicable (art. VII.94 du Code de droit économique).
- Ces maxima sont réexaminés deux fois par an, en mars et en septembre, et ne sont adaptés que si les indices de référence bougent d’au moins 0,75 point (SPF Économie).
- Avec un taux débiteur fixe, votre taux reste celui du contrat jusqu’au bout, même si les plafonds baissent ensuite.
- L’ouverture de crédit (réserve d’argent, carte de crédit) suit d’autres règles et coûte généralement plus cher : Wikifin la déconseille pour un besoin durable.
Taux débiteur ou TAEG : lequel regarder ?
Le Code de droit économique définit deux taux distincts (art. I.9) :
| Taux | Ce qu’il mesure |
|---|---|
| Taux débiteur | Le taux d’intérêt appliqué chaque année au capital emprunté. Il peut être fixe ou variable. |
| TAEG | Le coût total du crédit exprimé en pourcentage annuel : intérêts et autres coûts obligatoires, comme les frais de dossier. |
Pour choisir entre deux offres, regardez le TAEG. Si le taux débiteur et le TAEG sont proches, le crédit comporte peu de frais obligatoires. S’ils s’écartent nettement, des frais s’ajoutent aux intérêts. Attention : selon Wikifin (FSMA), les frais qui ne font pas partie du coût du crédit n’entrent pas dans le TAEG, comme les frais de défaut de paiement ou l’indemnité de remploi.
Pour passer d’un TAEG à une mensualité, suivez notre méthode pour calculer une mensualité avec le TAEG.
Taux fixe ou variable sur un prêt personnel
Le taux débiteur d’un crédit à la consommation peut être fixe ou variable (art. VII.86). Pour un prêt à tempérament, la loi encadre strictement la variabilité : hors ouverture de crédit, un contrat ne peut prévoir un taux variable que dans les cas et selon les règles fixées pour le crédit hypothécaire (art. VII.86, § 3, qui renvoie aux art. VII.143 et VII.144).
Si votre contrat prévoit un taux débiteur fixe, ce taux s’applique pendant toute la durée stipulée (art. VII.86, § 1er). Votre mensualité et le montant total à rembourser sont alors connus dès la signature. Toute clause qui permettrait au prêteur de modifier seul les conditions du contrat est réputée non écrite, sauf exceptions prévues par la loi (art. VII.86, § 2).
Si un contrat à mensualités constantes prévoit un taux variable, vous pouvez exiger, en cas d’adaptation du taux, de garder la même mensualité en allongeant ou en raccourcissant la durée. Le prêteur doit vous informer de ce droit avant la signature (art. VII.95, § 3).
Comment la loi fixe le taux maximum
L’article VII.94 du Code de droit économique charge le Roi de fixer les TAEG maximaux en fonction du type de crédit, du montant et, le cas échéant, de la durée. Un prêteur peut proposer moins, jamais plus.
Le mécanisme de révision
Selon le SPF Économie, ces maxima reposent sur des indices de référence qui suivent le marché, calculés à partir des taux interbancaires ou du rendement des obligations de l’État. Ils sont réévalués en mars et en septembre de chaque année. Le maximum n’est adapté que si l’indice concerné a varié d’au moins 0,75 point de pourcentage.
La dernière adaptation annoncée
Dans son communiqué du 27 novembre 2025, le SPF Économie a annoncé une baisse d’un point de pourcentage, à partir du 1er décembre 2025, des TAEG maximaux des prêts à tempérament, ventes à tempérament et crédits-bails de plus de 5 000 €. Les maxima des montants inférieurs à 5 000 € et ceux des ouvertures de crédit sont restés inchangés.
Ce que cela change pour votre contrat
| Situation | Effet d’une baisse du maximum |
|---|---|
| Nouveau contrat | Le nouveau maximum s’applique. |
| Contrat en cours à taux variable | La baisse s’applique immédiatement (art. VII.94, § 3). |
| Contrat en cours à taux fixe | Aucun changement : le taux signé reste d’application. |
Les valeurs en vigueur, par type de crédit et par tranche de montant, sont publiées sur la page des tarifs maximaux du SPF Économie. Consultez-la au moment de votre demande : les chiffres peuvent changer deux fois par an. Une offre proche du maximum est légale, mais ce n’est pas un bon prix.
Ce qui fait varier le taux qui vous est proposé
Sous le plafond, chaque prêteur applique sa propre grille. Plusieurs éléments peuvent faire bouger le taux d’un dossier à l’autre.
- Le type de crédit. Un prêt à tempérament et une ouverture de crédit n’ont ni les mêmes règles, ni les mêmes plafonds.
- Le montant. Les maxima légaux sont fixés par tranche de montant : le plafond applicable dépend de la tranche dans laquelle tombe votre prêt.
- La durée. La loi limite la durée selon le montant : par exemple 48 mois de 7 501 à 10 000 €, 84 mois de 15 001 à 20 000 € (Wikifin). À l’intérieur de ces limites, certains prêteurs appliquent des taux différents selon la durée choisie.
- La finalité. Il existe des prêts affectés à un achat précis (voiture, travaux, jardin…) et des prêts sans objectif défini (Wikifin). Les prêteurs peuvent proposer des grilles différentes selon la finalité : comparez l’offre affectée et l’offre non affectée pour le même montant et la même durée.
- Votre dossier. Le prêteur doit évaluer votre capacité de remboursement : revenus, charges, crédits déjà enregistrés à la Centrale des crédits aux particuliers de la BNB. Il décide sur cette base d’accorder ou non le crédit, et à quelles conditions.
Les deux paramètres que vous maîtrisez directement sont le montant et la durée. Pour fixer le premier sans vous surendetter, voyez ce qui détermine le montant maximum d’un prêt personnel.
Exemple : ce que coûtent deux points de taux
Exemple illustratif, pas une offre. Hypothèses : prêt à tempérament de 20 000 € pour des travaux, remboursé en 72 mensualités constantes (la durée légale maximale pour ce montant est de 84 mois), sans frais : le TAEG est donc égal au taux annuel ; taux mensuel équivalent actuariel.
| TAEG | Mensualité | Coût du crédit |
|---|---|---|
| 5 % | 321,07 € | 3 117,04 € |
| 7 % | 338,92 € | 4 402,24 € |
| 9 % | 357,03 € | 5 706,16 € |
Sur 72 mois, deux points de TAEG en plus représentent 17,85 € par mois, mais 1 285,20 € sur toute la durée. Entre 5 % et 9 %, l’écart atteint 2 589,12 €. Une différence de mensualité qui paraît faible se transforme en un coût total bien plus important : comparez toujours le montant total dû, pas seulement la mensualité.
Pour replacer cet écart dans l’ensemble du coût d’un prêt à tempérament, avec les durées maximales selon le montant et les documents demandés, vous pouvez parcourir les explications sur le coût et les conditions d’un prêt personnel.
Le cas de l’ouverture de crédit
Une ouverture de crédit (réserve d’argent, carte de crédit à remboursement étalé, découvert) fonctionne autrement qu’un prêt personnel à tempérament :
- elle a ses propres TAEG maximaux, qui n’ont pas été concernés par la baisse du 1er décembre 2025 ;
- son taux débiteur peut être variable. Si, pour une ouverture de crédit sans hypothèque conclue pour plus d’un an, le taux varie de plus de 25 % du taux convenu, vous pouvez résilier le contrat sans frais (art. VII.86, § 5) ;
- Wikifin souligne que ces formules sont associées à des taux d’intérêt très élevés et conseille de ne les utiliser que pour de courtes périodes.
Pour financer un projet précis, un prêt à tempérament, avec son montant, sa durée et ses mensualités fixés dès le départ, est souvent plus adapté.
Vérifier le taux de votre offre en 5 points
- Le TAEG porte-t-il sur votre montant et votre durée, et non sur un exemple publicitaire ?
- Le taux débiteur est-il fixe ? S’il est variable, quelles sont les règles d’adaptation et votre droit de garder la même mensualité ?
- Le TAEG est-il nettement sous le maximum légal publié par le SPF Économie pour votre tranche ?
- Quel est le montant total dû, et quelles dépenses restent hors TAEG (assurance facultative, indemnités) ?
- Le prêteur figure-t-il sur la liste des prêteurs de la FSMA ?
Pour aller plus loin dans la comparaison, voyez notre méthode pour trouver le prêt personnel le moins cher en Belgique et notre guide pour bien choisir son prêt personnel.
Questions fréquentes
Existe-t-il un taux d’intérêt officiel pour les prêts personnels ?
Non. La loi fixe seulement des TAEG maximaux. Chaque prêteur fixe son taux en dessous de ce plafond.
Mon taux baissera-t-il si les plafonds légaux diminuent ?
Seulement si votre contrat prévoit un taux variable : la baisse du maximum s’applique alors immédiatement. Avec un taux fixe, votre contrat reste inchangé.
Pourquoi le taux proposé est-il plus élevé que le taux de la publicité ?
Un taux publicitaire correspond à un exemple représentatif : un montant, une durée et un profil précis. Votre offre tient compte de votre montant, de votre durée, de la finalité et de l’analyse de votre dossier.
Simuler un prêt personnel
Une fois votre montant et votre durée choisis, vous pouvez faire une simulation chez Express Finance, un courtier en crédit, et comparer son TAEG et son montant total dû avec d’autres offres. Il s’agit d’un site commercial partenaire : une simulation n’est ni une offre ferme ni un accord, et l’octroi dépend de l’analyse de votre dossier par le prêteur.
Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.
Sources
Consultées le 24/09/2026.
- Code de droit économique (Justel) : art. I.9 (taux débiteur, TAEG, prêt à tempérament, ouverture de crédit), VII.86 (taux fixe ou variable), VII.94 (TAEG maximaux), VII.95 (maintien de la mensualité).
- SPF Économie – Nouvelle baisse des tarifs maximaux des crédits à la consommation (27/11/2025) : indices de référence, révision de mars et septembre, seuil de 0,75 point, contrats concernés.
- SPF Économie – Tarifs maximaux : valeurs en vigueur.
- Wikifin (FSMA) – Combien coûte un crédit ? Le TAEG (mise à jour du 12/02/2026).
- Wikifin (FSMA) – Le prêt à tempérament (mise à jour du 12/02/2026) : durées maximales, prêts affectés ou non.
- Wikifin (FSMA) – L’ouverture de crédit (mise à jour du 12/02/2026).
- FSMA – Prêteurs : liste des prêteurs agréés.
