Simulation d'emprunt : mensualité, durée et TAEG à lire

L’essentiel

Une simulation d’emprunt calcule une mensualité à partir de trois données : le montant, la durée et un taux. Elle ne dit pas si un prêteur vous accordera ce crédit, ni à quel taux.

Pour un prêt à tempérament, la durée ne se choisit pas librement : la loi fixe une durée maximale selon le montant (par exemple 48 mois jusqu’à 10 000 €, 60 mois de 10 001 à 15 000 €).

Pour comparer deux simulations, gardez le même montant et la même durée, puis regardez le TAEG et le coût total en euros, pas seulement la mensualité.

Vous préparez un achat immobilier ? Les règles sont différentes : voyez notre page simulation de prêt immobilier.

Ce que calcule un simulateur d’emprunt

Un simulateur de crédit à la consommation applique la formule des mensualités constantes. Vous indiquez un montant et une durée ; l’outil utilise un taux (souvent le taux « à partir de » du prêteur) et affiche une mensualité, parfois le total à rembourser.

Ce résultat est un calcul, pas une offre. Avant de conclure un contrat, le prêteur doit vous poser des questions sur votre situation financière, vérifier votre solvabilité et consulter la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale (Code de droit économique, art. VII.69 et VII.77). Le taux proposé à la fin de cette analyse peut différer de celui de la simulation.

Si vous voulez refaire le calcul vous-même ou retrouver le taux à partir d’une mensualité, la méthode est détaillée sur notre page calculer le taux d’intérêt d’un crédit.

Les données à entrer pour une simulation réaliste

Le montant réellement nécessaire

Partez du prix du projet, retirez ce que vous pouvez payer comptant et arrondissez peu. Chaque euro emprunté en plus produit des intérêts pendant toute la durée.

Une durée autorisée pour ce montant

Pour un prêt à tempérament, la durée maximale dépend du montant emprunté (art. VII.95 du Code de droit économique). Wikifin, le site d’éducation financière de la FSMA, donne par exemple 48 mois jusqu’à 10 000 € et 60 mois de 10 001 à 15 000 €. Un simulateur qui propose 60 mois pour 8 000 € sort donc du cadre légal belge. Les détails de cette formule sont expliqués sur notre page prêt à tempérament.

Un taux prudent

Le taux affiché par défaut est souvent le plus bas de la grille du prêteur. Refaites la simulation avec un taux plus élevé pour voir si la mensualité reste supportable. Le TAEG d’un crédit à la consommation ne peut de toute façon pas dépasser les plafonds publiés par le SPF Économie, qui varient selon le type de crédit et le montant.

Exemple chiffré : l’effet de la durée

Hypothèses d’illustration, qui ne sont pas une offre du marché : prêt à tempérament de 12 000 €, taux annuel de 7 % converti en taux mensuel équivalent, mensualités constantes, aucun frais ni assurance ajoutés. Pour 12 000 €, la durée maximale est de 60 mois.

Durée	Mensualité	Intérêts totaux
36 mois	369,35 €	1 296,60 €
48 mois	286,16 €	1 735,68 €
60 mois	236,40 €	2 184,00 €

Passer de 36 à 60 mois baisse la mensualité d’environ 133 € mais ajoute près de 890 € d’intérêts. Choisissez la durée la plus courte dont la mensualité reste confortable, pas la plus longue qui « passe ».

Lire le résultat : mensualité, coût total et TAEG

La mensualité sert à vérifier votre budget : elle doit tenir à côté de vos charges fixes et de vos autres crédits, avec une marge pour les imprévus.
Le coût total (total remboursé moins montant emprunté) montre ce que le crédit vous coûte en euros.
Le TAEG exprime ce coût en pourcentage annuel, frais obligatoires compris. C’est l’indicateur à utiliser pour comparer deux offres de même montant et de même durée ; une publicité qui chiffre un crédit doit le mentionner (art. VII.64).

Une simulation qui n’affiche qu’une mensualité ne permet pas de comparer. Demandez le TAEG et le coût total, ou le formulaire d’informations européennes normalisées que le prêteur doit remettre avant la signature.

Avant de demander ces documents, vous pouvez aussi parcourir les conditions et caractéristiques d’un prêt personnel à tempérament pour savoir quelles informations comparer.

Après la simulation : les étapes jusqu’au contrat

Comparer au moins deux ou trois offres à paramètres identiques.
Remplir le questionnaire du prêteur et fournir les justificatifs demandés (revenus, charges).
Recevoir l’offre avec le TAEG, le coût total et les conditions ; la lire avant de signer.
Après la signature, vous disposez de 14 jours pour vous rétracter sans motif (art. VII.83).

Vous pourrez ensuite rembourser par anticipation à tout moment ; l’indemnité éventuelle est plafonnée par la loi (art. VII.96 et VII.97). Pour la grille complète des points à comparer, consultez comment bien choisir son prêt personnel.

Les erreurs fréquentes

Comparer des simulations faites sur des durées différentes.
Retenir le taux « à partir de » comme s’il était acquis.
Oublier les crédits en cours dans le calcul du budget.
Multiplier les demandes formelles de crédit : une simulation anonyme n’est pas une demande, mais une demande de crédit entraîne la consultation de la Centrale par le prêteur.

Simuler un crédit personnel

Pour obtenir une mensualité selon le montant et la durée, vous pouvez utiliser le simulateur de crédit personnel d’ExpressFinance, un intermédiaire en crédit. Le résultat reste indicatif : l’octroi et le taux dépendent de l’analyse de votre dossier.

Simuler un crédit personnel sur expressfinance.be

Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.

Sources

Code de droit économique, version consolidée (Justel) : art. VII.64, VII.69, VII.77, VII.83, VII.95, VII.96 et VII.97 (consulté le 25/09/2026) ; présentation du Livre VII par le SPF Économie.
Wikifin (FSMA), Le prêt à tempérament : durées maximales selon le montant (consulté le 25/09/2026).
SPF Économie, Tarifs maximaux des crédits à la consommation (consulté le 25/09/2026).
Banque nationale de Belgique, Centrale des crédits aux particuliers (consulté le 25/09/2026).
Exemple chiffré : hypothèses de ce site, calculs vérifiés par script le 25/09/2026.