ING crédit hypothécaire : simulation, offre et ESIS

ING Belgique propose un prêt hypothécaire pour acheter, construire ou rénover un logement, avec une simulation et une demande en ligne sur ing.be. La simulation donne une estimation calculée sur vos revenus et la durée choisie. Elle ne vous engage à rien, et ING non plus : seule l’offre écrite, accompagnée de la fiche européenne standardisée (ESIS), fixe le taux, le TAEG et les conditions de votre crédit.

Ce guide est indépendant. Il n’est ni publié ni validé par ING et ne reprend aucun taux d’ING : les conditions de la banque se vérifient sur ing.be ou auprès d’elle, le jour de votre demande. Il explique ce que la banque annonce, ce que la loi belge lui impose et comment lire l’offre que vous recevrez.

L’essentiel

ING présente un prêt hypothécaire pour acheter, construire ou rénover, avec une durée pouvant aller jusqu’à 30 ans.

Le simulateur en ligne donne une estimation. Le taux réel dépend de l’analyse de votre dossier (revenus, charges, apport, quotité).

Avant de signer, la banque doit vous remettre une offre écrite et une fiche ESIS. L’offre la lie pendant au moins 14 jours.

Comparez sur le TAEG et le coût total, pas sur le taux affiché ni sur la mensualité seule.

Ce qu’ING Belgique annonce sur son crédit hypothécaire

Voici ce que les pages publiques d’ING Belgique présentent (consultées le 25/09/2026). Nous ne citons que ces informations générales : aucun barème daté n’y était lisible lors de notre consultation.

Sujet	Ce qu’indique ing.be
Projets	Acheter, construire ou rénover un bien, avec simulation et demande en ligne.
Durée	ING indique qu’il est possible d’emprunter jusqu’à 30 ans, pour réduire la mensualité.
Simulation	Calcul sur base des revenus et de la durée du crédit ; le résultat est une estimation.
Travaux	Un crédit hypothécaire pour travaux est proposé aux clients qui ont déjà un crédit hypothécaire chez ING.
Rénovation	ING propose aussi un prêt rénovation ou énergie, distinct du prêt hypothécaire.
Suivi	Factures, attestations fiscales et demandes de modification du contrat se gèrent en ligne.

Pour les formules de taux (fixe, fixe puis révisable, révisable) et l’effet d’un écart de taux, voir notre page consacrée au taux hypothécaire ING.

Simulation de prêt hypothécaire ING : ce qu’elle vous apprend

Un simulateur bancaire répond à une question simple : pour tel montant et telle durée, quelle serait la mensualité, avec un taux indicatif ? C’est utile pour dégrossir un budget. Mais plusieurs éléments décisifs n’y figurent pas, ou seulement sous forme d’hypothèse :

Votre taux réel. Il est fixé après l’analyse de votre dossier. Le taux d’une simulation correspond à un profil type.
Les réductions conditionnelles. Un taux affiché peut supposer que vous domiciliez vos revenus ou prenez une assurance chez la banque. Demandez aussi le taux sans ces conditions.
Les frais et assurances. Frais de dossier, expertise, assurance solde restant dû et assurance habitation pèsent sur le coût. Ils apparaissent dans le TAEG de l’offre.
Les frais d’achat. Droits d’enregistrement et frais de notaire ne sont pas dans la mensualité. Ils doivent être financés, en général par votre apport.

Pour chiffrer un projet complet (prix, frais d’achat, apport, mensualité), la page simulation de prêt immobilier en Belgique détaille le calcul.

De la simulation à l’offre : les étapes

Ces étapes découlent du livre VII du Code de droit économique. Elles s’imposent à ING comme à tout prêteur hypothécaire en Belgique.

Demande et questionnaire. La banque vous demande des informations exactes et complètes sur vos revenus, vos charges et vos engagements. Sans ces informations, le crédit ne peut pas être accordé (art. VII.126).
Identification. Le contrat ne peut être conclu qu’après vérification de votre identité, sur base de votre carte d’identité ou d’un document équivalent (art. VII.132).
Analyse de solvabilité. La banque évalue de façon rigoureuse votre capacité à rembourser. Elle doit consulter la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale (art. VII.133).
ESIS et offre écrite. Vous recevez la fiche ESIS, sur support durable, au plus tard avec l’offre. L’offre reprend toutes les conditions et un tableau d’amortissement. Elle lie la banque pendant au moins 14 jours (art. VII.127).
Comparaison, puis signature. Vous avez le temps de comparer avec d’autres offres. La signature intervient ensuite, puis l’acte de crédit chez le notaire.

En cas de refus, la banque doit vous communiquer sans délai et sans frais le résultat de la consultation des fichiers et les coordonnées de leur responsable (art. VII.137). Un refus n’interdit pas de demander une offre ailleurs.

Comment lire l’offre et la fiche ESIS

La fiche ESIS a le même format chez tous les prêteurs de l’Union européenne. C’est le document à mettre côte à côte pour comparer ING à une autre banque. Vérifiez en priorité :

Le TAEG. La loi exige que l’offre reprenne dans le TAEG tous les coûts connus du prêteur (art. VII.127, § 3). C’est le chiffre qui permet de comparer deux offres de même montant et de même durée.
Le type de taux. Taux fixe sur toute la durée, ou révisable après une période : dans ce cas, notez l’indice de référence, la date des révisions et le plafond de hausse prévu au contrat.
Le montant total à rembourser et le tableau d’amortissement.
Les réductions conditionnelles : chaque réduction doit être proposée séparément et précisée dans le contrat (art. VII.147).
L’indemnité de remboursement anticipé : elle est plafonnée par la loi (voir plus bas).
La durée de validité de l’offre.

Pour la méthode de comparaison pas à pas, voir notre guide comparer un crédit hypothécaire en Belgique.

Quotité : ce que la Banque nationale attend des banques

La quotité est la part de la valeur du bien financée par le crédit. La Banque nationale de Belgique (BNB) a fixé des attentes prudentielles pour toutes les banques, ING comprise :

Bien	Attente de la BNB
Habitation propre	Crédits au-delà de 90 % de la valeur limités à une marge de tolérance : 35 % des prêts pour les primo-acquéreurs, 20 % pour les autres.
Bien loué	Seuil de 80 %, avec une marge de tolérance de 10 %.

Ce sont des attentes et non des interdictions : une banque peut aller au-delà dans ces marges. En pratique, plus la quotité est élevée, plus il faut s’attendre à un examen serré du dossier et à un prix plus élevé. Exemple : pour un bien évalué à 300 000 €, une quotité de 90 % correspond à un crédit de 270 000 €.

Exemple chiffré : 25 ou 30 ans ?

ING met en avant la possibilité d’emprunter jusqu’à 30 ans. Allonger la durée baisse la mensualité, mais augmente les intérêts. Hypothèses purement illustratives : 250 000 € empruntés à taux fixe, mensualités constantes, taux de 3,48 % par an (moyenne de marché BNB de juillet 2026 pour un taux fixé plus de 10 ans, pas un taux d’ING), taux mensuel équivalent, sans frais ni assurances.

Durée	Mensualité et intérêts totaux
20 ans	1 440,37 € par mois ; 95 689 € d’intérêts
25 ans	1 241,62 € par mois ; 122 486 € d’intérêts
30 ans	1 112,27 € par mois ; 150 417 € d’intérêts

Passer de 25 à 30 ans réduit la mensualité de 129,35 € mais ajoute 27 931 € d’intérêts. De plus, une durée plus longue s’accompagne souvent d’un taux plus élevé, ce que cet exemple ne prend pas en compte. Choisissez la durée la plus courte que votre budget supporte avec une marge de sécurité.

Pour mesurer cet effet de la durée avec votre propre montant, avant de rencontrer ING ou une autre banque, vous pouvez simuler les mensualités d’un prêt hypothécaire sur plusieurs durées.

Situer l’offre d’ING par rapport au marché

La BNB et la Banque centrale européenne publient chaque mois les taux moyens des nouveaux crédits logement en Belgique. En juillet 2026 (dernier mois publié au 25/09/2026) :

taux moyen pour un crédit à taux fixé plus de 10 ans : 3,48 % ;
TAEG moyen, tous crédits logement confondus : 3,98 %.

Ces moyennes ne sont pas des offres. Elles donnent un ordre de grandeur : un TAEG nettement supérieur mérite une explication de la banque (quotité, durée, produits liés). Le détail des séries et leur évolution sont sur notre page taux hypothécaire actuel en Belgique.

Produits liés : ce que la loi autorise

La vente liée est interdite. La banque ne peut pas vous imposer un autre contrat chez elle ou chez un tiers qu’elle désigne, sauf dans le cadre d’une vente groupée (art. VII.147).
Réduction de taux : périmètre limité. Une réduction conditionnelle n’est admise que pour une assurance liée au crédit (solde restant dû, habitation) et pour un compte de paiement.
Changer d’assureur en gardant la réduction. Après le premier tiers de la durée du crédit, vous pouvez changer de prestataire sans perdre le taux réduit ; avant, dans certains cas prévus par la loi, par exemple une hausse de tarif de l’assureur.
Assurance équivalente. Si la banque exige une assurance, elle doit accepter celle d’un autre assureur si elle offre des garanties équivalentes à un prix égal ou inférieur. Sa décision doit vous être notifiée dans les 30 jours.

Rembourser plus tôt ou modifier le crédit

Vous pouvez rembourser par anticipation tout ou partie du capital. Il faut prévenir la banque par envoi recommandé au moins dix jours avant (art. VII.147/11). L’indemnité de remploi ne peut pas dépasser trois mois d’intérêts sur le capital remboursé (art. VII.147/12).

Pour modifier le crédit en cours (durée, taux, garanties), la banque est libre d’accepter ou non. Si elle accepte, les modifications font l’objet d’un avenant (art. VII.145). Si vous achetez avant d’avoir vendu votre logement actuel, lisez aussi comment fonctionne un crédit relais.

Les erreurs fréquentes

Prendre le montant d’une simulation en ligne pour un accord de principe.
Comparer le taux d’une simulation ING au TAEG d’une offre concurrente.
Oublier les frais d’achat (droits d’enregistrement, notaire) dans le budget.
Accepter une réduction conditionnelle sans chiffrer le coût de l’assurance exigée par rapport à un autre assureur.
Choisir 30 ans uniquement pour la mensualité, sans regarder le coût total.
Ne demander qu’une seule offre, même quand on est déjà client de la banque.

Sources

ING Belgique, pages Prêt hypothécaire, Simulation prêt hypothécaire, « Emprunter jusqu’à 30 ans », « Crédit hypothécaire pour travaux » et « Gérez votre crédit hypothécaire en ligne » (consultées le 25/09/2026).
Code de droit économique, livre VII, art. VII.126, VII.127, VII.132, VII.133, VII.137, VII.145, VII.147, VII.147/11 et VII.147/12 (version consolidée Justel, modifications publiées jusqu’au 04/08/2026) ; SPF Économie, livre VII, consulté le 25/09/2026.
Banque nationale de Belgique, FAQ sur les attentes prudentielles pour les prêts hypothécaires (quotités), consultée le 25/09/2026.
BCE / BNB, statistiques des taux d’intérêt des banques (MIR), Belgique, nouveaux crédits logement : taux fixé plus de 10 ans et TAEG, juillet 2026, consultées le 25/09/2026.

Calculs : mensualités constantes, taux mensuel équivalent au taux annuel, arrondis à l’euro pour les intérêts (exemples hypothétiques). Ce guide indépendant n’est pas une offre de crédit et n’est pas affilié à ING.