Assurances d’un prêt en Belgique : lesquelles sont obligatoires ?

En Belgique, aucune loi ne vous oblige à souscrire une assurance pour emprunter. Pour un crédit hypothécaire, le prêteur exige toutefois presque toujours une assurance habitation (incendie) et, en pratique, une assurance solde restant dû. Pour un prêt à la consommation, l’assurance solde restant dû reste facultative. Dans tous les cas, vous gardez le libre choix de l’assureur.

L’essentiel

• Crédit hypothécaire : assurance habitation et assurance solde restant dû habituellement demandées par le prêteur, sans obligation légale.
• Crédit à la consommation : personne ne peut vous obliger à prendre une assurance solde restant dû.
• Le prêteur ne peut pas vous imposer son propre assureur ; il peut en revanche accorder une réduction de taux si vous prenez ses produits.
• Comparez toujours le coût total : crédit + primes d’assurance.

Quelles assurances peut-on vous demander pour un prêt ?

Assurance	Ce qu’elle couvre	Exigée ?
Solde restant dû	Rembourse tout ou partie du crédit en cas de décès de l’emprunteur	Hypothécaire : en pratique oui. Conso : facultative
Habitation (incendie)	Remise en état du logement après un sinistre	Hypothécaire : oui, par le prêteur
Perte de revenus / incapacité	Une partie des mensualités en cas de chômage ou d’incapacité	Facultative

Le Code de droit économique limite d’ailleurs les assurances qu’un prêteur peut poser comme condition d’un crédit hypothécaire (« contrat annexé ») : une assurance solde restant dû (ou décès temporaire), une assurance couvrant la dégradation de l’immeuble et une assurance caution (art. VII.146).

Pour mesurer ce que ces assurances ajoutent au prix d’un emprunt immobilier, vous pouvez consulter cette décomposition des frais, intérêts et primes d’assurance d’un crédit immobilier, qui distingue ce qui entre ou non dans le TAEG.

L’assurance solde restant dû est-elle obligatoire ?

Pour un crédit hypothécaire

Non légalement, mais selon Wikifin, la plupart des prêteurs n’accordent un prêt important que si vous en souscrivez une. Elle protège aussi vos proches : en cas de décès, l’assureur paie au prêteur tout ou partie du solde restant dû, selon la quotité assurée (par exemple 50 % par emprunteur ou 100 % sur une tête).

Pour un prêt à la consommation

Wikifin est clair : personne ne peut vous obliger à conclure une assurance solde restant dû pour acheter une voiture ou un équipement, ni à la souscrire auprès d’un assureur désigné. Si on vous la propose, vous pouvez demander le TAEG avec et sans assurance pour comparer. Pour un prêt de ce type, voyez aussi notre guide du prêt à tempérament.

Pouvez-vous choisir votre assureur ?

Oui. La loi interdit au prêteur d’obliger, directement ou indirectement, le consommateur à souscrire le contrat annexé auprès d’un assureur qu’il désigne (art. VII.146 §2). Et s’il exige une assurance, il doit accepter celle d’un autre assureur qui offre une couverture équivalente à un prix égal ou inférieur ; il vous répond par écrit, au plus tard dans les 30 jours calendrier, et motive un éventuel refus (art. VII.147 §1/2).

Ce que le prêteur peut faire : vous proposer un taux réduit si vous prenez son assurance ou son compte. Wikifin rappelle qu’un taux réduit peut vite être annulé par des primes plus élevées. D’où l’intérêt de comparer les deux scénarios sur le coût total. Les leviers de négociation du taux sont détaillés dans comment négocier le taux d’un prêt personnel.

Peut-on changer d’assurance en cours de crédit ?

Oui, vous pouvez remplacer l’assurance par un contrat équivalent d’un autre assureur. Pour les crédits hypothécaires concernés par la règle entrée en vigueur le 1er juin 2024, le prêteur ne peut plus supprimer la réduction de taux liée à ses produits si vous changez d’assureur après le premier tiers de la durée du crédit. Le contrat doit indiquer à partir de quand ce changement est possible sans perdre le taux réduit, et le prêteur doit vous communiquer, sur simple demande, la date exacte de ce premier tiers.

Avant de résilier l’ancienne assurance, attendez que la nouvelle soit acceptée par le prêteur, pour ne jamais rester sans couverture exigée par le contrat.

Santé, surprime, refus : quels recours ?

• Droit à l’oubli : après une certaine période sans rechute (en règle générale cinq ans selon Wikifin), l’assureur ne peut plus tenir compte de certaines maladies graves ou chroniques pour calculer la prime d’une assurance solde restant dû.
• Bureau du suivi de la tarification : si un assureur vous refuse ou impose une surprime importante pour une assurance solde restant dû liée à l’achat de votre habitation propre, vous pouvez demander un réexamen à cet organisme. Vérifiez les conditions d’accès sur son site avant d’introduire votre demande.
• Demandez toujours la motivation écrite du refus ou de la surprime et comparez plusieurs assureurs.

Et la perte d’emploi ou l’incapacité de travail ?

Ces garanties restent facultatives : lisez les exclusions, le délai de carence et la part de mensualité réellement prise en charge. En Région wallonne, Wikifin signale une assurance gratuite contre la perte de revenus qui couvre une partie des remboursements d’un crédit hypothécaire en cas de chômage ou d’incapacité totale de travail ; les conditions sont fixées par la Région.

Le coût de l’assurance est-il compris dans le TAEG ?

Le TAEG sert à comparer le coût total d’un crédit. Quand l’assurance est une condition pour obtenir le crédit ou ses conditions annoncées, elle pèse sur ce coût : Wikifin confirme que le coût de l’assurance solde restant dû influence le TAEG d’un crédit à la consommation. Si le coût de l’assurance obligatoire ne peut pas être déterminé à l’avance, la publicité doit mentionner clairement cette obligation à côté du TAEG (art. VII.124). Pour comparer honnêtement deux offres, additionnez mensualités et primes sur toute la durée.

Checklist avant de signer

1. Demandez quelles assurances le prêteur exige, et à quelle quotité.
2. Faites-vous remettre une offre avec et sans les produits de la banque.
3. Obtenez au moins une offre d’assurance d’un autre assureur.
4. Comparez le coût total sur la durée, pas seulement le taux.
5. Vérifiez dans le contrat quand vous pourrez changer d’assureur sans perdre le taux réduit.

Si vous financez aussi les frais d’achat d’un logement, lisez emprunter à 110 % : la quotité empruntée influence les garanties demandées.

Sources

• Wikifin (FSMA), « Qu’est-ce que l’assurance solde restant dû ? », mis à jour le 7/11/2025, consulté le 24/09/2026.
• Wikifin, « Devez-vous souscrire une assurance solde restant dû pour un crédit à la consommation ? », mis à jour le 16/02/2026, consulté le 24/09/2026.
• Wikifin, « Quelles assurances devez-vous souscrire dans le cadre d’un crédit hypothécaire ? », mis à jour le 6/02/2026, consulté le 24/09/2026.
• Code de droit économique, livre VII, art. VII.124, VII.146 et VII.147 (version consolidée Moniteur belge, consultée le 24/09/2026).

Information générale : ce guide ne remplace pas la lecture des conditions de votre prêteur et de votre assureur.