Se désolidariser d’un crédit après une séparation ou un divorce
Non : une séparation, même homologuée par un juge, ne vous retire pas d’un crédit signé à deux. Seul un accord écrit du prêteur vous libère. Sans cet accord, il faut solder le crédit : refinancement au nom d’un seul, vente du bien financé ou remboursement anticipé.
L’essentiel
- Deux co-emprunteurs sont en général tenus solidairement : le prêteur peut réclamer tout le solde à l’un ou à l’autre.
- La convention de divorce ou l’accord entre ex-partenaires règle qui paie entre vous. Elle ne lie pas le prêteur.
- Le prêteur n’est pas obligé d’accepter une désolidarisation : il réexamine la solvabilité de celui qui reste seul.
- Tant que le crédit n’est pas soldé ou modifié, il reste enregistré aux deux noms à la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale.
Pourquoi la séparation ne suffit pas
Le contrat de crédit lie le prêteur et chaque signataire. Quand le contrat prévoit la solidarité, le prêteur peut demander la totalité de ce qui reste dû à n’importe lequel des co-emprunteurs, sans devoir diviser sa demande.
Un divorce, la fin d’une cohabitation légale ou une simple rupture change la situation du couple, pas celle du contrat. Si votre ex-partenaire s’est engagé à reprendre les mensualités et cesse de payer, le prêteur peut se retourner vers vous pour le tout. Vous pourrez ensuite réclamer sa part à votre ex, mais c’est une démarche séparée, souvent judiciaire.
La cohabitation légale peut être rompue très facilement, même par une seule personne. Les crédits signés à deux, eux, restent en place.
Les 5 façons de sortir d’un crédit commun
| Solution | Ce qu’il faut savoir |
|---|---|
| Reprise par l’un avec accord du prêteur | Avenant au contrat. Possible si celui qui reste peut rembourser seul. Le prêteur décide. |
| Refinancement au nom d’un seul | Un nouveau crédit individuel rembourse l’ancien. Prévoir l’éventuelle indemnité de remboursement anticipé et les frais du nouveau dossier. |
| Vente du bien financé | Utile pour une voiture. Si le prix ne couvre pas le solde, le reste demeure dû par les deux. |
| Remboursement anticipé | La sortie la plus nette si l’un des deux (ou les deux) dispose de l’épargne nécessaire. |
| Maintien à deux + accord interne | Solution par défaut, la plus risquée : vous restez tenu pour le tout vis-à-vis du prêteur. |
Ce que le prêteur examine avant d’accepter
- Les revenus de la personne qui garderait le crédit, rapportés à la mensualité.
- Ses autres crédits en cours, que le prêteur voit en consultant la Centrale des crédits.
- La façon dont le crédit a été remboursé jusqu’ici : des retards récents pèsent lourd.
Un dossier accepté pour deux revenus ne passe donc pas forcément avec un seul. Prenez contact avec le prêteur tôt, avant de signer la convention de séparation.
Exemple chiffré
Hypothèses : un prêt voiture signé à deux, il reste 9 000 € à rembourser. La convention de divorce prévoit que Marc reprend seul les mensualités. Aucun accord n’a été demandé au prêteur.
- Marc arrête de payer. Le prêteur peut réclamer les 9 000 € à Julie, et non 4 500 €.
- Si Julie paie tout, elle peut se retourner contre Marc pour récupérer ce que la convention mettait à sa charge (ici 9 000 €), mais cela suppose qu’il soit solvable et, souvent, une procédure.
- Pendant ce temps, le retard est enregistré à la Centrale des crédits au nom des deux emprunteurs.
Si Marc avait obtenu l’accord écrit du prêteur (ou refinancé le solde à son seul nom), Julie n’aurait plus rien eu à craindre du prêteur.
Les étapes dans le bon ordre
- Faites la liste de tous les crédits communs, y compris les ouvertures de crédit et cartes de crédit liées à une réserve. Vous pouvez consulter gratuitement vos données à la Centrale des crédits aux particuliers.
- Demandez à chaque prêteur ses conditions pour retirer un co-emprunteur.
- Chiffrez la solution de repli : refinancement, indemnité de remboursement anticipé et frais.
- Clôturez les ouvertures de crédit communes : une réserve à zéro mais toujours ouverte reste utilisable.
- Faites inscrire la solution dans la convention seulement après avoir l’accord du prêteur, par écrit.
- Vérifiez ensuite à la Centrale que le crédit n’apparaît plus à votre nom.
Et si vous vous êtes porté caution ?
Une caution pour le crédit de votre partenaire ne s’arrête pas avec la relation. Elle prend fin avec l’accord du prêteur ou quand la dette est remboursée. Pour comparer co-emprunteur et caution, voyez notre page emprunter seul, à deux ou avec une caution.
Erreurs fréquentes
- Croire que le jugement de divorce vous libère du prêteur.
- Signer la convention avant d’avoir interrogé le prêteur.
- Oublier une carte de crédit ou une ouverture de crédit à deux noms.
- Ne plus surveiller les paiements après la séparation : un retard de l’autre vous touche aussi.
Questions fréquentes
Le prêteur peut-il refuser de me retirer du crédit ?
Oui. Il n’y est pas obligé. Il reste alors le refinancement au nom d’un seul, la vente du bien ou le remboursement anticipé.
Mon ex ne paie plus : que faire ?
Contactez le prêteur sans attendre pour éviter que les retards s’accumulent, puis consultez un avocat ou votre notaire pour le recours contre votre ex. Si vous ne pouvez pas faire face, un service de médiation de dettes agréé peut vous aider gratuitement.
Et un crédit que mon conjoint a signé seul ?
Selon votre régime matrimonial, certaines dettes du ménage peuvent vous concerner même sans votre signature. Voyez crédit personnel sans son conjoint.
Sources
- Notaire.be, « Dans quelle mesure dois-je assumer les dettes de mon partenaire ? » et « Les conséquences de la cohabitation légale », consultés le 25/09/2026 : notaire.be.
- Banque nationale de Belgique, Centrale des crédits aux particuliers, consultée le 25/09/2026 : nbb.be.
- Code de droit économique, livre VII (crédit à la consommation), texte consolidé du Moniteur belge, consulté le 25/09/2026.
