Calcul de prêt

Carte de crédit clonée : repérer le skimming et se faire rembourser

Des débits que vous ne reconnaissez pas apparaissent alors que votre carte de crédit est toujours dans votre portefeuille ? Ses données ont probablement été copiées ou détournées : on parle de carte « clonée », souvent après du skimming (capture des données au moment d’un paiement ou d’un retrait) ou d’un hameçonnage. La marche à suivre en Belgique est simple : faire bloquer la carte immédiatement via Card Stop (078 170 170) ou l’application de votre banque, contester les opérations auprès de votre banque et porter plainte à la police. Hors fraude ou négligence grave de votre part, la loi belge limite ce qui reste à votre charge à 50 € au maximum pour les opérations passées avant le blocage.

L’essentiel

  • Bloquer d’abord : Card Stop, 078 170 170 (depuis l’étranger : +32 78 170 170), joignable jour et nuit, ou l’application bancaire.
  • Contester sans délai auprès de votre banque, au plus tard 13 mois après la date du débit.
  • Remboursement : la banque doit rembourser une opération non autorisée au plus tard à la fin du premier jour ouvrable suivant, sauf soupçon de fraude qu’elle doit justifier par écrit au SPF Économie.
  • Votre part : 50 € maximum avant le blocage, rien après, sauf fraude ou négligence grave de votre part, que la banque doit prouver.
  • En cas de refus : service des plaintes de la banque, puis Ombudsfin, puis le tribunal.

Comment savoir si votre carte a été clonée

Une carte clonée ne disparaît pas : c’est ce qui la distingue d’une carte perdue ou volée. Le signal vient presque toujours de vos relevés ou de vos notifications. Soyez attentif à :

  • un paiement ou un retrait que vous n’avez pas effectué, parfois dans un pays où vous n’êtes jamais allé ;
  • de petits montants inconnus : ils précèdent parfois des opérations plus importantes ;
  • une demande de validation dans votre application bancaire alors que vous n’êtes en train de rien acheter ;
  • un paiement refusé pour dépassement de limite alors que vous avez peu dépensé ;
  • un appel ou un message qui vous annonce une « opération suspecte » et vous demande un code ou une validation : c’est souvent la fraude elle-même, pas une alerte de votre banque.

Au moindre doute, vérifiez en ouvrant vous-même votre application bancaire ou en appelant le numéro qui figure au dos de la carte, jamais un numéro communiqué par un interlocuteur.

Que faire tout de suite : les étapes dans l’ordre

  1. Faites bloquer la carte. Appelez Card Stop au 078 170 170 (depuis l’étranger : +32 78 170 170), service joignable jour et nuit, semaine et week-end, ou utilisez la fonction de blocage de votre application bancaire. Gardez le numéro de carte à portée de main si possible. À partir de ce signalement, les opérations frauduleuses ne sont plus à votre charge, sauf fraude de votre part.
  2. Prévenez votre banque et contestez les opérations. Listez chaque opération non reconnue (date, montant, commerçant) et demandez son remboursement par écrit. Conservez une copie ou la preuve d’envoi. La loi impose de le faire sans délai dès que vous constatez l’opération, et au plus tard 13 mois après la date du débit.
  3. Portez plainte à la police. Card Stop recommande d’établir un procès-verbal. Gardez le numéro du PV : il est utile pour votre dossier.
  4. Conservez les preuves. Captures des notifications, relevés, messages ou numéros d’appel suspects, reçus de vos derniers paiements réels.
  5. Signalez les messages frauduleux. Un e-mail ou un SMS suspect peut être transféré à votre banque ou à suspect@safeonweb.be.
  6. Surveillez vos autres comptes et cartes dans les semaines qui suivent, et changez vos codes d’accès en ligne si vous pensez les avoir communiqués.

Remboursement : ce que prévoit la loi belge

Les règles figurent dans le livre VII du Code de droit économique (articles VII.38 à VII.44). Elles s’appliquent aux cartes de débit comme aux cartes de crédit émises par un prestataire de services de paiement.

Situation Ce qui reste à votre charge
Opérations frauduleuses avant le blocage 50 € au maximum (art. VII.44, § 1er)
Détournement que vous ne pouviez pas détecter avant le paiement Rien, sauf si vous avez agi frauduleusement (art. VII.44, § 1er)
Opérations après le signalement à Card Stop ou à la banque Rien, sauf fraude de votre part (art. VII.44, § 3)
Paiement accepté sans authentification forte exigée par la banque Rien, sauf fraude de votre part (art. VII.44, § 2)
Fraude ou négligence grave de votre part La totalité, sans plafond (art. VII.44, § 1er)

Trois points pèsent sur l’issue du dossier :

  • Le délai de remboursement. Votre banque doit rembourser l’opération non autorisée immédiatement, et au plus tard à la fin du premier jour ouvrable qui suit le moment où elle en a connaissance. Elle ne peut s’en dispenser que si elle a de bonnes raisons de soupçonner une fraude et les communique par écrit au SPF Économie (art. VII.43).
  • La charge de la preuve. C’est à la banque de prouver une fraude ou une négligence grave de votre part. L’utilisation de la carte avec votre code ne suffit pas, à elle seule, à établir votre négligence (art. VII.42 et VII.44, § 4).
  • La négligence grave. La loi cite notamment le fait de noter son code sous une forme reconnaissable, en particulier sur la carte ou sur un objet emporté avec elle, et le fait de ne pas signaler la perte ou le vol dès qu’on en a connaissance. Pour le reste, le juge apprécie l’ensemble des circonstances. Communiquer ses codes à un faux conseiller est l’argument le plus souvent avancé par les banques pour refuser un remboursement : c’est pourquoi il vaut mieux décrire précisément ce qui s’est passé.

Exemple chiffré

Hypothèses : trois paiements frauduleux de 120 € sont passés avec les données de votre carte avant que vous les remarquiez, puis un paiement de 200 € intervient après votre appel à Card Stop. Vous n’avez commis ni fraude ni négligence grave, et la banque retient le plafond de 50 € (au lieu de l’exception « détournement indétectable », qui ramènerait votre part à zéro).

Opérations Montant À votre charge
3 débits avant blocage 360 € 50 €
1 débit après blocage 200 € 0 €
Total 560 € 50 €

La banque doit donc vous rembourser 510 €. Ce calcul illustre le mécanisme légal ; la décision réelle dépend des circonstances de votre dossier.

Réduire le risque de skimming et de fraude

  • Ne communiquez jamais vos codes : code PIN, code CVC, codes de banque en ligne ou d’application. Votre banque ne vous les demandera jamais, ni par téléphone, ni par e-mail, ni par SMS.
  • Personne ne vient chercher votre carte à domicile. Febelfin rappelle que votre banquier ne se déplace jamais chez vous pour récupérer une carte ou des codes.
  • Cachez la frappe de votre code avec votre main libre, au distributeur comme au terminal de paiement.
  • Méfiez-vous d’un appareil qui paraît anormal (élément mal fixé, clavier inhabituel) : n’y introduisez pas votre carte et signalez-le à la banque ou au commerçant.
  • Choisissez un code peu évident (pas votre date de naissance) et ne l’écrivez nulle part.
  • Activez les notifications de paiement dans votre application : elles permettent de repérer une fraude en quelques minutes.
  • Ajustez les limites de dépenses et, si votre banque le permet, désactivez les paiements dans les zones où vous ne voyagez pas.
  • Vérifiez vos relevés chaque mois, y compris les petits montants.

Carte de crédit et ouverture de crédit

Une carte de crédit est souvent liée à une ouverture de crédit : les dépenses sont avancées puis remboursées, en une fois ou par mensualités avec intérêts. Une fraude peut donc entamer votre ligne de crédit, et pas seulement votre compte. Contestez les opérations rapidement et vérifiez sur les relevés suivants que les intérêts éventuellement calculés sur ces montants ont bien été annulés après remboursement. Pour comprendre le fonctionnement de ce type de crédit et la façon de le résilier, voyez notre guide sur la réserve d’argent et l’ouverture de crédit.

Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.

Si la banque refuse de rembourser

  1. Demandez une réponse écrite et motivée.
  2. Adressez une plainte au service des plaintes de votre banque, avec vos preuves et le numéro de PV.
  3. Sans solution satisfaisante dans un délai raisonnable, saisissez l’Ombudsfin, le médiateur des litiges financiers. Ce service est gratuit ; il suppose d’avoir d’abord porté plainte auprès de la banque.
  4. En dernier recours, le tribunal peut être saisi.

Les escrocs ne se limitent pas aux cartes : de faux prêteurs promettent aussi des crédits contre des frais payés d’avance. Voyez comment vérifier qu’un prêteur en ligne est autorisé.

Questions fréquentes

Ma carte est toujours en ma possession : suis-je couvert ?

Oui. La loi vise la perte, le vol mais aussi le détournement d’un instrument de paiement, ce qui correspond à l’utilisation frauduleuse de données copiées. Les mêmes règles de remboursement s’appliquent.

Faut-il obligatoirement un procès-verbal de police ?

Le Code de droit économique n’en fait pas une condition du remboursement, mais Card Stop recommande de porter plainte. Le PV documente les faits et renforce votre dossier auprès de la banque.

Combien de temps ai-je pour contester une opération ?

Vous devez prévenir votre banque sans délai dès que vous constatez l’opération, et au plus tard dans les 13 mois qui suivent la date du débit.

La banque peut-elle refuser parce que mon code a été utilisé ?

Pas sur ce seul motif : l’utilisation du code connu de vous seul ne suffit pas à prouver votre négligence. La banque doit apporter des éléments qui démontrent une fraude ou une négligence grave de votre part.

Sources

Vous pourriez aussi aimer

calcul de prêt

Conditions Crédit Belgique : Taux, Durée, Montants 2026

11 mars 2021